Una prima de seguro sirve para cubrir los daños y gastos en un siniestro o evento desafortunado y para que las aseguradoras puedan percibir beneficios financieros.
El costo de tu prima es mensual o anual dependiendo de varias combinaciones que hacen las aseguradoras, el cual puede subir o bajar dependiendo de varios factores.
Sigue leyendo para conocer qué significa la prima de seguro en las pólizas y cómo calculan tu tarifa las compañías de seguro.
¿Qué es la prima en un seguro de auto?
La prima de seguro es el importe o pago que realiza el asegurado a su compañía de seguros por la cobertura que contrata para mantener vigente su póliza.
Este pago puede ser anticipado y cubrir todo un año de cobertura, también puede ser mensual, semestral, trimestral o incluso puedes acordar un pago fraccionado dependiendo del acuerdo al que llegues con la empresa.
¿Cuántos tipos de primas de seguro hay?
Prima de pago único. Aquí el pago de la póliza se realiza una solo vez, antes de que la póliza entre en vigencia y dura todo el contrato como, por ejemplo, en el seguro de vida. La ventaja de esta prima es que no caerás en demora y podrías recibir un descuento adicional.
Prima periódica. Esta prima incluye cuotas regulares que pueden ser mensuales o anuales durante el tiempo que dure la cobertura; además de ser la más conocida, es de las primas por la que más optan la mayoría de las personas.
Prima fraccionada. Esta es una prima anual que se paga por medio de varias aportaciones, cada mes o cada trimestre hasta que se completa el pago total y debe ser pagada en menos de 12 meses.
Prima natural ascendente. Esta prima se recalcula cada cierto tiempo y va subiendo progresivamente a medida que aumenta la edad del asegurado.
Prima variable. Es lo opuesto a las primas únicas o fijas que pueden cambiar durante la vigencia, haciendo que los pagos aumenten o disminuyan según el contrato.
Prima retribuida (earned premium). Es la cantidad de la prima que se utilizó para comprar una cobertura. Por ejemplo, si pagaste una póliza de seis meses por adelantado y la póliza ha estado en vigor por dos meses, la prima correspondiente a esos dos meses es la “prima retribuida”. La prima de los cuatro meses restantes es “prima no retribuida”.
¿Qué beneficios recibo al pagar las primas puntualmente?
Mantener al día los pagos de tus primas no solo te garantiza que tu póliza esté activa por si te detienen en el tráfico y te solicitan una prueba de seguro. También es la forma en que tienes derecho a solicitar los reclamos de tu cobertura actual.
Sin importar qué tipo de póliza tengas, deberás siempre pagar las primas de tu seguro de auto, de lo contrario podrían suspender tu cobertura a los 30 días de demora, cobrarte intereses, o incluso, en los casos más extremos, podrían dar por finalizado tu contrato, con lo cual no podrías reclamar ante ningún siniestro.
Un aspecto que desconocen algunas personas es que al contraer mora afectan su puntaje de crédito y las aseguradoras pueden tener en cuenta este comportamiento para fijar tarifas más costosas.
¿Cómo hacer el cálculo de la prima seguro?
En términos generales, las aseguradoras calculan tus primas de acuerdo con el nivel de riesgos de que puedan ocurrir siniestros o reclamos de tu parte. Para ello tienen en cuenta factores como:
- Año de tu vehículo y sus condiciones tanto mecánicas como los elementos de seguridad que tenga.
- Tu historial de conducción ya que esto les dirá si tiendes a los accidentes o más bien eres un conductor estrella, lo cual te perjudicará o favorecerá a la hora de fijar tus tarifas.
- La cantidad y tipos de coberturas que solicites. Los límites más altos tendrán primas más altas, pero los deducibles altos harán que tus primas se reduzcan.
Ahora desglosemos en detalle cómo calculan las aseguradoras las primas para determinar tus tarifas según las clases de primas.
Prima pura
La compañía de seguros calcula cuánto representa ofrecer determinada póliza, es decir, es la cantidad que debe recibir para garantizar asumir el riesgo del asegurado. Es decir que cuanto sea más probable que ocurra un reclamo, el costo de las primas debe ser mayor.
Aquí las aseguradoras toman en cuenta la cantidad asegurada, la duración del contrato, y calculan el costo del gasto por evento; además de otros factores adicionales.
Prima de inventario
Esta prima se gestiona de manera interna, teniendo en cuenta los gastos administrativos de la empresa de seguros como el gasto por papeleo o trámites, pago de local y empleados, entre otros. De esta manera estos gastos se suman al valor de la prima pura.
Así que si quieres ahorrarte unos dólares puedes pedir que tu pago sea automático para que te descuenten una parte de esos gastos administrativos.
Prima de tarifa
Esta prima consta de las comisiones de los agentes o intermediarios y los gastos de publicidad y ventas. Además de los beneficios que desea obtener la aseguradora por sus servicios.
Sumando la prima de tarifa a la prima pura y de inventario se tiene un precio neto del costo de la póliza. Sin embargo, a esto hay que sumarle los impuestos.
Prima total
Esta prima corresponde a la cantidad de impuestos y recargos que legalmente deben ser cubiertos en los contratos de pólizas junto con todas las demás primas, obteniendo un valor total de cobro para el asegurado.
A continuación, puedes ver los factores específicos que una aseguradora estándar tiene en cuenta mediante un ejemplo de prima de seguro de propietarios:
- Los límites de cobertura que contrates
- El monto del deducible que elijas
- Las coberturas opcionales que tomes
- Tu edad y las condiciones de tu hogar
- Tu historial de reclamaciones
- Tu puntaje de crédito
- El tipo de vivienda
- Los elementos de seguridad de la casa
- Si hay una estación contra incendios cerca
Fuente: Asociación Nacional de Comisionados de Seguros * (NAIC, por sus siglas en inglés)
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